La otra realidad que también cuenta la prensa

Estos últimos meses, agobiados por recortes, primas de risgo, bolsas que se desploman, cifras del paro escalofriantes, reformas que retrotraen los derechos de los trabajadores siglo y medio y tijeretazos inimaginables al estado de bienestar quiero hacerme ecos de artículos y noticias que nos cuentan la cara B de esa cacareada crisis de la que nadie se hace responsable. 

Están los cínicos que nos dicen que hemos vivido por encima de nuestras posibilidades, los mismos cuyas gestiones y políticas nos han metido de lleno en esta hecatome económica y que son quienes ahora gestionan nuestra dudosa salida de la misma. Así que os dejo con unos cuantos artículos para que cada uno saque sus propias conclusiones. La letra pequeña de la crisis, también se cuenta en los periódicos.

Carmel Asset Management: "Si quiebra España este año, ganaremos un 300%"

El demoledor y difundido informe de Carmel AM tiene truco: la firma especula con CDS y se hará de oro si España emula a Portugal.

“Cinco razones por las que España está peor que lo que los mercados descuentan”. Son: Que la economía tiene una gran bolsa de deuda oculta hasta un 50% más que la cifra declarada; que los precios de la vivienda caerán otro 35% adicional, que la banca está ‘zombie’; que la economía no se ha estabilizado y sigue deteriorándose debido a que tiene el mercado laboral menos competitivo de Europa y que, además, la Unión Europa no tiene capacidad financiera ni ganas de rescatarnos.

http://vozpopuli.com/economia/1879-carmel-asset-management-si-quiebra-espana-este-ano-ganaremos-un-300

El Gobierno de España está empeorando las cosas

(Spain’s Government Is Making Things Worse, Not Better)

La promesa del gobierno de recortar otros 10.000 millones de euros con cargo al presupuesto ha sido tan mal comunicada, que en realidad amplifica la desconfianza 

http://blogs.wsj.com/marketbeat/2012/04/10/spains-government-is-making-things-worse-not-better/?mod=WSJBlog

En tiempo de crisis, récord de milmillonarios en el mundo

 http://videos.lainformacion.com/mundo/en-tiempo-de-crisis-record-de-milmillonarios-en-el-mundo_oGjHvZT96ltYL1UYTmAcF6/ 

Los 13 'milmillonarios' españoles atesoran una fortuna de 50.400 millones de dólares

http://www.cotizalia.com/noticias/lista-forbes-millonarios-espanoles-20100311.html

La amnistía fiscal "enjugará" fraudes millonarios a "precio de saldo"

"Supone un "agravio comparativo" para los contribuyentes que vienen cumpliendo con sus obligaciones fiscales, a los que se grava con tipos de hasta el 52% en el IRPF, mientras que los defraudadores podrán saldar sus cuentas con el fisco pagando un 10% y evitando intereses, recargos y sanciones "

http://www.finanzas.com/noticias/fiscalidad/2012-03-30/694043_gestha-considera-amnistia-fiscal-enjugara.html

¿Recesión? Rolls vendió el año pasado más que nunca: 

What Recession? Rolls-Royce Sold More Cars Last Year Than Ever Before

http://jalopnik.com/5875108/what-recession-rolls+royce-sold-more-cars-last-year-than-ever-before

BMW: Récord de ventas en marzo

o http://www.mdzol.com/mdz/nota/376402-bmw-tuvo-en-marzo-un-record-historico-en-ventas/

 

La gran banca 14.940 millones de beneficio en 2010
http://economia.elpais.com/economia/2011/02/04/actualidad/1296808374_850215.html

La crisis dispara los seguros para proteger el patrimonio de los directivos 

Mediante este seguro, pues, se cubren las indemnizaciones que los administradores y altos cargos tengan obligación de pagar en caso de reclamaciones de terceros, así como los gastos de defensa o de investigación, entre otros. "Estos seguros los contrata la empresa, pero protegen el patrimonio personal de los directivos",

http://www.eleconomista.es/empresas-finanzas/noticias/3845752/03/12/La-crisis-dispara-los-seguros-para-proteger-el-patrimonio-de-los-directivos-.html

Islandia se convierte en la envidia de Europa

El FMI acaba de publicar su última revisión sobre el estado de Islandia y las previsiones dicen que este año su economía crecerá un 2,4%, con un consumo privado tirando al 3% y compensando la caída de la inversión pública fruto de las medidas de austeridad. Y es que, sí, la temida consolidación fiscal ha llegado a todas partes, pero en Islandia lo hizo "a su manera", en palabras del FMI. Proteger el estado del bienestar se puso por encima de todo. 

http://www.cincodias.com/articulo/economia/islandia-convierte-envidia-europa/20120415cdscdseco_1/

¿Seguro de tu seguro?

Uno de los servicios bancarios que las entidades tratan de colar a toda costa a sus nuevos clientes hipotecados son los seguros. Bien es cierto que existe, como en el caso de los vehículos, una ley que obliga a contratar a un seguro obligatorio: el de incendios pero también es cierto que sin un seguro de daños y otro de vida (obligatorio por conveniencia de la propia entidad financiera) no verás ni un euro.

La cobertura a la que hace referencia la ley impone el resguardo de este seguro sobre el continente, y basado en el precio de tasación. Es decir, no es obligatorio asegurar ni el suelo ni el contenido de la casa. Por otra parte, el seguro de daños tiene que cubrir unos mínimos:  incendio y explosión y fenómenos naturales (tormenta, elementos naturales distintos de la tempestad, energía nuclear y hundimiento de terreno, daños por granizo y heladas).  De ahí a tener que prever (y pagar) por un posible ataque de orcos furibundos o que una manada de ñus puedan atravesar la cristalera de tu salón hay un salto importante.

Los bancos y cajas utilizan  la concesión de un préstamo hipotecario para encadenar al cliente a la pata de su mesa y utilizan los seguros como zanahoria para rebajar el tipo de interés de acuerdo a los productos adicionales contratados.

En la escritura se estipula una serie de descuentos en el diferencial aplicado en función de los productos  que contratemos y si estos aparecen como 'requisito' para concedernos la hipoteca cambiarlos será caro porque en la revisión te subirán la cuota. En caso contrario puedes huir del yugo de los seguros bancarios al año de haberlos contratados.

Por mucho que el banco te pueda 'invitar' a contratar sus servicios, no puede obligarte, como tampoco el banco está obligado a concederte la hipoteca si no quiere. Pero que no te la cuelen. Puede ocurrir que en la concesión de tu hipoteca quieran hacerte firmar una prima única evitar el cambio o cese del seguro de vida contratado con el banco. Esto supone   que el cliente paga de una sola vez el total del coste del seguro cuyo montante se suma al importe del préstamo. Voilà, ya tienes seguro de vida para los restos.

Así que,  cuando el director de tu entidad te remarque la obligatoriedad de contratarle los seguros, puedes recordarle que la Comisión Nacional de Competencia ha abierto expediente  sancionador a una veintena de bancos y cajas sospechosas de condicionar la concesión de préstamos hipotecarios a la contratación de seguros de vida (violando así el derecho a la libre competencia) y que existen varias sentencias de la Audiencia Nacional, corroboradas por el Tribunal Supremo, han declarado estas prácticas como irregulares o ilícitas.

Para saber con seguridad cuales son tus compromisos hipotecarios, el banco ha de entregarte un documento informándote exactamente de qué condiciones financieras y productos accesorios acarrea para que no haya sorpresas desagradables.

Todo lo no incluido en el todo incluido

Todos conocemos esas leyendas urbanas de un amigo que se sacó un viaje baratíiiiiisimo. No se los demás pero la experiencia dice que cuando sales de casa se gasta dinero.

La opción más económica suele ser un 'todo incluido' ya sea paquete vacacional en un resort, crucero o circuito has de tener en cuenta varias cuestiones porque el precio que le engancha nunca resulta ser el precio final. Garantizado.

Ya sea por agencia o por internet las ofertas siempre llevan el 'desde' delante y un asterisco que remite a una ingente cantidad de letra pequeña en la que se especifica que ese 'todo incluido' no es tal. Para empezar están los gastos de gestión que te calca la agencia, touroperador o buscador en cuestión. Estos gastos deben ser  independientes del precio de viaje, estarán sujetos a I.V.A. y el viajero debe recibir  una factura en la que consten los datos de la Agencia detallando la Base Imponible y el I.V.A. repercutido. 

Aparte están los gastos por emisión de billete, que dependiendo de la agencia o web y sus acuerdos con las compañías varían pero por lo general son de unos 20 euros en vuelos nacionales y 40 en internacionales. Un ejemplo, la tabla de gastos de gestión de Iberia.

¡Ojo!, en estos gastos adicionales no entran las costas de anulación o cancelación. Generalmente te ofrecen además un seguro muy básico por si quieres anular y que contempla una serie de situaciones extremas (si te mueres por ejemplo, te devuelven el dinero, son así de majos) y que debes revisar muy bien porque puede ser un gasto inútil. Pero los seguros tendrán su propio post, Prometido.

Sigamos con todo lo que no está incluido en el todo incluido. Si reservas con antelación y el precio del carburante aumenta, como viene siendo habitual,  los buques y aeronaves pueden aumentar en el último momento.  A no ser que el precio esté garantizado, algunas agencias ya lo hacen. 

Los gastos por cambio o cancelación son draconianos. En ocasiones cambiar el vuelo, por ejemplo, puede resultar más caro que comprar uno nuevo. Una opción puede ser dar una señal, las agencias grandes te permiten reservar durante una semana o 15 días por una mínima fianza. Pagar el viaje todo de golpe no suele ser una buena idea, por lo que pueda pasar. 

Si viajas al extranjero has de contar además con gastos de visado y tarifas de aduana. Muchos países como Turquía, por ejemplo, te hacen pagar en metálico y en euros esta tarifa, aunque ya hayas pagado un visado o impuesto similar. En México por ejemplo te hacen pagar en euros o dólares para poder salir del país.  En la agencia normalmente te advierten de estos impuestos para turistas, pero pregunta siempre.

Los viajes a los países exóticos exigen un gasto extra: las vacunas y medicamentos. Son caras y el proceso es largo y tedioso (la seguridad social no se caracteriza por su rapidez) pero es fundamental. Y hablando de temas de salud, muchas agencias exigen que compres o cuentes con un seguro de viaje. Si tienes seguro privado normalmente te cubren, sino toca sacarse uno. Hay seguros temporales bastante baratos y que se pueden sacar por internet por unos 15-20 euros. Comprueba también las condiciones de tu tarjeta de crédito, muchas te incluyen un seguro de viaje que puede ser compatible.


Y seguimos añadiendo gastos, en los cruceros y circuitos, te guste o no, te cobran las propinas para el personal que te atiende. Suelen establecer una tarifa estándar de unos 100 euros (dependiendo de lo largo que sea el viaje) que te meten en el precio final.


Otro extra que no suele estar incluido en los cruceros y en muchos hoteles son las bebidas. Como no te queda más remedio que pagarlas los precios se  suben a la parra. Una vez en tu destino, si se puede, haz una visita al súper su no quieres arruinarte comprando botellas de agua a precios escandalosos. 


Y por último los desplazamientos, las excursiones y visitas. Damos por hecho que en un todo incluido la visita al monumento o museo de turno estará incluida, pero casi siempre te la cobran a parte. Lo normal es que te ofrezcan excursiones o paquetes de excursiones, no son baratas pero al menos te puedes beneficiar del 'descuento de grupo' en las atracciones. 


Incluyéndolo todo en el todo incluido el precio final del 'chollazo' viajero se puede duplicar facilmente respecto al precio en rojo y con brillantes neones.

Entre el suelo y el cielo

No, no vamos a hablar de la canción de mecano sino de uno de los temas por excelencia en cuanto a letra pequeña se refiere y que nos dará para varias entradas: las cláusulas de suelo y techo en las hipotecas. 

El suelo y el techo de las hipotecas, son los porcentajes mínimo y máximo respectivamente que se establecen a la hora de realizar la revisión de una hipoteca, independientemente del diferencial que se tenga firmado y del valor del euribor en el momento de a revisión. 

El problema surge cuando el euribor se sitúa por debajo del llamado suelo de la hipoteca, el caso contrario no se ha dado. Cuando el euribor estaba alto y los diferenciales eran ridículos en comparación a los que se ofertan hoy en día (en cuestión de cinco años se ha pasado de ofrecer un diferencial del 0,25 o el 0,50 a un 3% y un 4%) muchos no se fijaron y el banco coló la cláusula en la letra pequeña sin informar adecuadamente al respecto. Tanto es así que cuando el euribor se desplomó y muchos hipotecados se las prometían felices de dar un alivio a sus bolsillos se dieron de bruces contra el suelo des sus créditos hipotecarios.

Hay que reconocer que los bancos son bastante olvidadizos en cuanto a facilitar información importante, ejem. Para muestra un botón, según el portal helpmycash ahora que es por todos conocimos estos conceptos lo que hacen muchas entidades es 'disimularlos' bajo nombres y perífrasis que suenan bonitas como 'interés mínimo' o 'límites de variabilidad'. Gracias a estas fórmulas consiguen que el hipotecado novato firme un interés distinto y más alto que el pactado con el banco. Los notarios también tienen su parte de culpa ya que tienen el deber de advertir a los contratantes cuando alguna de estas fórmulas resulten abusivas, aunque en la práctica se limiten a leer el contrato, firmar y llevarse la pasta. 

Que no cunda el pánico: todo es negociable y varios jueces ya han dictado sentencias que condenan a los bancos a rebajar, eliminar e incluso devolver las cuotas pagadas de más. Asimismo, entidades como AUSBANC o ADICAE  están llevando a cabo denuncias colectivas para que el suelo de la hipoteca sea retirado y para que los bancos devuelvan el dinero cobrado de más.

Asimismo, el Senado ya ha instado al Gobierno para que elimine este tipo de cláusulas de las hipotecas basado en el cumplimiento de la Ley General de Defensa de los Consumidores y Usuarios (Real Decreto Legislativo 1/2007 de 16 de noviembre), que establece la exclusión de todas las cláusulas abusivas en los contratos y ésta entraría dentro de este tipo de cláusula abusiva dentro de un contrato de crédito hipotecario.

Para empezar trata de negociar con tu banco, es lo que se llama hacer una novación  para mejorar las condiciones de tu hipoteca. Eso sí, ten en cuenta que los bancos establecen comisiones por modificación de contrato, generalmente entre 0% y 1% del capital pendiente a pagar de la hipoteca y hay que pagar tasas y gastos

• Notario: del 0,2% al 0,5% del capital pendiente.
• Registro de la propiedad: 50% de los gastos del Notario.
• Tasación: entre 250 y 350 euros.

Si tu entidad no atiende a razones siempre puedes subrogar tu hipoteca, esto es, cambiarte de banco. Normalmente intentarán hacerte un descuento o incluso igualarte las condiciones del competidor.

La subrogación implica menos gastos que una cancelación del préstamo actual y la apertura de un nuevo préstamo en la entidad donde se quiera trasladar la hipoteca pero igualmente tienes que pagar gastos de notaría y los gastos de registro (ambos rebajados) aunque algunas entidades se hacen cargo o al menos cubren parte de los mismos. Esta opción. Sin embargo, esta modalidad no permite realizar ampliaciones de capital ni agregar nuevos titulares que sí se contemplan en una novación.

Como siempre, más vale prevenir que curar, existen cientos de páginas web de comparativas, cálculo de cuotas de hipotecas, etc. Leer la letra pequeña e incluso hacer que un abogado lea el contrato y te advierta de posibles abusos sería lo ideal. Luego la realidad se impone y más en tiempos de sequía crediticia en la que conseguir que el banco te de la hipoteca con las condiciones que sean es casi un milagro. Al menos que no nos pille desprevenidos. También es verdad que ya muchos bancos han eliminado esta cláusula que se compensa con variables más caras.

Premios envenenados

Obtener un premio en la lotería, en un bingo o participando en un concurso de la tele es una gran alegría, para el ganador, su familia y también para Hacienda. Como no podía ser de otra manera la casa siempre gana y se lleva una mordida pero depende del tipo de premio.

Los premios de las loterías oficiales del Estado (Lotería nacional, Primitiva, Euromillón, Bonoloto, Quinielas) y de las Comunidades Autónomas están exentas de impuestos. Tampoco pagan impuestos el cupón de la ONCE y los sorteos de Cruz Roja.

Ahora bien, deberás pagar los impuestos que correspondan en función de lo que hagas con el dinero, exactamente igual que si lo hubieses ganado trabajando, es decir pagas en función de la rentabilidad que le saques a ese dinero ganado. También deberás incluir el dinero ganado o las inversiones realizadas entre tus bienes a la hora de hacer tu declaración de patrimonio.

Los concursos realizados por la administración de carácter artístico, literario o científico y que aparezcan publicados en el BOE también están exentos de pagar impuestos.

No ocurre lo mismo con los premios que se ganan en concursos de televisión, por internet o convocados por entidades privadas. Es este caso hay que prepararse para recibir la visita de Hacienda.

Si los premios son de carácter monetario, es decir, dinerito contante y sonante,  Hacienda se lleva nada menos que un 21% según establece la Ley 35/2006 que entró en vigor el pasado 1 de enero y tiene que reflejarse en la declaración de la renta en el apartado 'pérdidas y ganancias'. También deberás incluir el dinero ganado o las inversiones realizadas entre tus bienes a la hora de hacer tu declaración de patrimonio. Con lo cual Hacienda se lleva casi un 40% de tu premio.

El problema suele llegar con los premios que no se cobran en metálico también tributan. Es el caso de los coches o las casas. Hay que pagar todos los impuestos, gastos de notarías, tasas del Estado y de la Comunidad Autónoma... Asimismo, estas ganancias producen una alteración patrimonial y son cuantías expuestas al IRPF y tributan en la base general al 43%.  Como explica el portal cotizalia en este artículo, al final muchos de los ganadores de este tipo de premios se han visto obligados a poner en venta su nueva casa para poder pagar los impuestos y la manutención de su premio envenenado.

Dicho esto, antes de participar en un sorteo, concurso o similar es fundamental consultar las bases, asegurarse de que es legal y está autorizado  por Loterías y Apuestas del Estado ya que es la única manera de no llevarse sorpresas desagradables y, en última instancia, tener constancia de que los premios se van a repartir.

Bienvenida y primer asalto: las compañías de ADSL

Bienvenidos/as a este vuestro espacio virtual. La idea de este blog surge de la imperiosa necesidad que todos (me vais a permitir que en aras de la economía literaria obvie el /as que ya sabemos que en masculino los miembros y miembras se entienden como plurales, lo políticamente correcto no deja de ser absurdo en ciertas ocasiones) tenemos de gritar a los cuatro vientos que, aunque nos quieran hacer creer lo contrario, no somos idiotas. Dicho esto os invito a exponer los abusos, engañifas, estafas y tonterías que se esconden en todas esas letras pequeñas que nos rodean día a día. Así que coge tu lupa, que vamos a desenmascararles.

Para empezar que mejor ejemplo que el de las empresas de telecomunicaciones que nos venden servicios por un precio y a la hora de pagar la factura resulta que entre cuotas de línea, alquiler de aparatos (que tú, alma inocente, creías que te habían regalado) y tasas que se sacan de las mangas te duplican y hasta triplican el precio.

Entre los más descarados ONO, que oferta por menos de 20 euros teléfono e internet pero que a la hora de la verdad alcanza los casi 50 euros mensuales. Las ofertas son un engaño, la publicidad capciosa y completamente falsa. Las tarifas reales cuesta encontrarlas pero, por ley, tienen que tenerlas publicadas en la web. Concretamente aquí: http://bit.ly/f6v4Vn.

Jazztel hace tres cuartos de lo mismo, hay que leer muy atentamente las condiciones de contratación (de nuevo y siempre en letra muy pequeña), pues resulta que, para empezar, sólo la cuota de línea cuesta más que la mensualidad (16 la mensualidad, 18 la cuota de línea) http://www.jazztel.com/condiciones-de-promociones-online.

No tengo experiencia directa con otras compañías pero me consta que la situación es muy similar. Con darse una vuelta por los foros encontraréis historias increíbles de los abusos que estas compañías perpetran contra sus clientes.

Protestar, reclamar o darse de baja puede ser toda una odisea. Suelen exigir una compensación por no cumplir con los plazos de permanencia, que si bien son ilegales en nuestro país según la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios, la norma deja ciertos vacíos que permiten a las compañías aprovecharse de las causas no previstas según la normativa. (lainformación.com en este blog http://blogs.lainformacion.com/legal-e-digital/2011/11/10/%C2%BFson-legales-los-compromisos-de-permanencia/ lo explica de maravilla)

Aunque resulte tedioso no hay que darse por vencido. Ármate de papel y lápiz cuando llames para reclamar (recuerda que no hace falta pagar un número 900, en  nomasnúmeros900.com encontrarás la mayor parte de teléfonos de atención al cliente que no son de pago) apunta todos los nombres de las personas que te han atendido, así como los departamentos, procura no perder la paciencia (están entrenados para sacarte de tus casillas), mantente firme pero educado y no dejes que te cuelguen nunca. Si tienes un punto de venta cerca es mejor hablar con alguien cara a cara aunque no esperes que te vayan a dar una solución en una mañana.

No renuncies a reclamar y agota todas las posibilidades, acude a la OCU, Facua, al defensor del pueblo, al de los usuarios de tu ciudad (muchas de las reclamaciones se pueden rellenar por internet) Que quede constancia de manera escrita con toda la documentación posible de tu queja. Existen plataformas y foros para afectados por los desmanes de las compañías pero siempre es mejor ir por los cauces oficiales.