We work as hard as we party!

Crisis, paro, deuda, prima de riesgo, rescate... Parece imposible que el país se despegue de estas palabras, sin embargo, si nos fijamos bien, España es un país lleno de oportunidades. Solo hay que cambiar el punto de vista". Es lo que se asegura en este vídeo que pone de relenvancia los logros de las empresas epañolas en todo el mundo: la vacuna contra el Alzehimer, el canal de Panama, algunos de los mayores aeropuertos del mundo... incluso el primer banco del munso don españoles.

El positivismo es palpable y es bueno recordar que España sí que es una potencia y no un cero a la izquierda pero la pregunta es... ¿Por qué estas mismas empresas españolas que en el extranjero son la repanocha en España pagan impuestos ridículos, despiden trabajadores y reducen las condiciones laborales a límites casi tercermundistas? Por qué estas empresas que son punteras en construcción, tecnología, creatividad, ingeniería, economía etc no están impulsando el país hacia delante sino que están dejando que nos hundamos y continúan machacándonos. ¿Acaso no tienen ninguna responsabilidad para quienes les hemos (entre todos, porque recordemos que todas las facilidades fiscales que se les dan , subvenciones para internacilnalizarse, etc son contribución de los españolitos/as) grandes?

La crisis es cosad e todos pero la pagan solo unos pocos... y ya va siendo hora de poner las cuentas claras.

Al rescate

Pues sí, al final nos rescatan. Pero 'sólo' un poquito, a la banca en general y al 30% de ésta en concreto. De Guindos no ha especificado ni cuánto dinero ni qué condiciones supondrá, pero parece ser que la cantidad se acercará a los 100.000 millones.  El FROB actuará de mediador y recibirá directamente los fondos que proceden de El dinero procede del fondo de Facilidad Europea de Estabilidad Financiera (FEEF). Según el ministro de Economía, Luis de Guindos, esta intervención es un  préstamo en condiciones 'muy favorables' que de momento no se han  especificado.

La cifra exacta del rescate se conocerá cuando los dos evaluadores independientes contratados por el Gobierno culminen su informe, previsto para el día 21 de julio.

Así que por mucho que le cueste al señor ministro expresarlo, al final el Gobierno ha tenido que pedir el dinero y es el Estado quien responde a la obligación de devolverlo. O sea, que ellos lo piden, nosotros lo pagamos. Aunque, en teoría, los bancos que reciban ayuda deberían costeen el préstamo cuando estén saneados, es posible que parte de esa ayuda sea a fondo perdido y por tanto los intereses se deberán devolver con dinerito del bolsillo de los españoles.

Al menos los banqueros sufrirán un poquito ya que las condiciones en las que se conede el rescate 'dulce'  incluyen una limitación en la política de dividendo y en la remuneración de los directivos.

Sin embargo esto no garantiza que la prima de riesgo de vaya a relajar, ni que los mercados nos vayan a dar su bendición y por tanto que las agencias de calificación nos den el aprobado.

Recapitalización, ganar tiempo a lo inevitable

Se veía venir que con la destrucción de empleos (que no ha frenado sino que se ha incrementado tras la reforma laboral), la caída incesante de la vivienda y los desmanes en la banca al final nos iban a intervenir. Pero como dice Merkel que es solo 'la puntita' pues tods tan contentos.

La banca necesita una inyección de capital urgente, para cumplir, entre otras cosas con la nueva ley de financiación y, pese a todos los dimes y diretes, al final Europa va a tener que meter mano en el sistema bancario español, ese que tanto protegen los políticos y que nadie quiere investigar porque parece ser que la mierda salpicaría en todas direcciones. Que nos intervengan no es una buena noticia. Es verdad que ahora el dinero no saldrá únicamente de los bolsillos de los españolitos sino que nuestros vecinos tendrán que colaborar en la colecta. Y todo esto mientras que directivos que han llevado a la ruina y la quiebra ya no solo a sus bancos y cajas, sino a todo el país (repito que nos INTERVIENEN) se vayan de rositas con millones y millones en compensación, pero esto es otro tema.

La cuestión ahora es cómo vamos a devolver ese 'favor'. El dinero no es gratis, habrá que ver cómo se devuelve y los intereses que supone, ya sean monetarios o 'en especie'. Pero vayamos por partes.

¿Qué es eso de la recapitalización y de dónde viene este problema? ¿Cómo es posible que el banco donde depositamos nuestro dinero no tenga dinero? Como siempre hay que retrotraerse a la época de bonanza, esa en la que, según dicen, vivimos (o algunos lo hicieron) por encima de nuestras posibilidades. Los bancos concedieron préstamos de alto riesgo alegremente. No nos engañemos, que unos miles de peones venidos a más se comprasen un chalet y un BMW no han hundido el país. El problema son las millonadas concedidas a las constructoras, que hinchaban sus presupuestos hasta el infinito y más allá. Ese dinero que nunca se devolverá y que nos ha dejado el país sembrado de obras, cimientos, solares y viviendas vacías.

Con las ayudas europeas los bancos ganan tiempo. El problema no desaparece pero les da margen de maniobra para intentar recuperarse. Es un préstamo que no pueden devolver, que afecta a los ahorros de todos los españoles y que,de hecho, no interesa reclamar porque los bancos se han asegurado (pese a no tener dinero) de convertirse en los mayores acreedores del estado al comprar la deuda pública.

La cantidad que las entidades españolas necesitan para salir del hoyo oscila entre los 40.000 millones y los 100.000 millones, y eso que hace apenas unas semanas se hablaba de 10.000, algo que nos parecía desorbitado dado que sumaba lo mismo que los recortes en educación  y sanidad. Un baile de ceros que acabará saliéndonos muy caro.

Os dejo de regalo un fragmento de la película El Concursante de cómo funciona la banca.

La justicia que el dinero compra

                                            La foto es de http://www.flickr.com/photos/findthemagic/4225651780/

La nueva amnistía fiscal de Rajoy da ejemplo de que el dinero puede comprar a la justicia, por ley. La Audiencia Nacional ha archivado, a petición de la fiscalía, la causa abierta contra el presidente del Banco Santander, Emilio Botín, y varios miembros de su familia por supuestos delitos contra la Hacienda pública y falsedad documental en el caso de las cuentas suizas del banco HSBC. El tribunal considera que los Botín quedan exentos de responsabilidad penal tras haber regularizado su situación fiscal mediante el pago conjunto de unos 200 millones de euros correspondientes al IRPF y al impuesto sobre patrimonio. Hasta los propios técnicos de Hacienda han denunciado el 'trato de favor' a la familia Botín

La causa implicaba a Emilio Botín y a sus cinco hijos, así como a su hermano Jaime Botín (accionista principal de Bankinter) y a los cinco hijos de éste. El proceso se abrió en 2010 a raíz de que la familia apareciera entre los 659 contribuyentes españoles que tenían cuentas, no declaradas a Hacienda, en la filial suiza del banco HSBC. Los Botín alegaron entonces que los fondos depositados en Suiza formaban el patrimonio que Emilio Botín padre había sacado del país en 1936 tras el estallido de la Guerra Civil.

No es la única 'deferencia' que la justicia ha tenido para con los banqueros del Santander. Recordemos que justo antes de terminar la legislatura, de El Consejo de Ministros del Gobierno de Zapatero indultó  al consejero delegado del Banco Santander, Alfredo Sáenz. Sáenz fue condenado a tres meses de arresto e inhabilitación por el delito de acusación falsa cometido en 1994 contra unos acreedores de Banesto cuando era presidente de la entidad.

Mientras tanto, en la otra cara de la moneda, el mismo día que a Botín le perdonaban años de fraude fiscal a cambio de una miseria, sale a al luz un estudio que pone de manifiesto la escalada galopante de familias y menores en situación de pobreza.  La pobreza infantil en Cataluña se está agravando y alcanza ya a un 23,7% de los menores.  Niños que se van a la cama sin cenar, hacinamiento y aumento de los problemas de salud mental en las familias son algunos de los principales síntomas.

El Gobierno de Rajoy aprobó el pasado 30 de marzo la amnistía fiscal en el marco de reformas para los Presupuestos Generales de Estado 2012.  Esta regularización se realizara a cambio de pagar un "gravamen especial" del 10% cuando el irpf  mínimo que soportan los beneficios de las empresas personales es el 24 %. Y en el impuesto de sociedades los beneficios de la pequeña empresa se gravan al 20 y al 25 %. La amnistía tributaria tampoco incluye el cobro de intereses, recargos y sanciones que la propia ley establece para el fraude fiscal. Y para más inri  garantizan además el anonimato del infractor.

No han pasado ni dos meses y Hacienda ya ha dicho que está dispuesta a aceptar dinero en efectivo  para la regularización, con la condición de que previamente a presentar la declaración el dinero se deposite en un banco. La realidad es que será muy difícil que aflore la cantidad que Hacienda espera y Bruselas ya ha hecho saber que no tiene demasiada confianza en que las previsiones se cumplan.

El miedo de que esta norma permita blanquear dinero procedente de estafas y especulaciones, pone en duda su connivencia con la Constitución. Precisamente el artículo 31 de la Carta Magna dice: “Todos contribuirán al sostenimiento de los gastos públicos de acuerdo con su capacidad económica mediante un sistema tributario justo inspirado en los principios de igualdad y progresividad”. 

La eficacia de la norma supone que quienes han defraudado a Hacienda entonen el 'mea culpa', eso si no hay delitos de blanqueo de por medio (que no sería tan descabellado, ejem). El Servicio contra el Blanqueo de Capitales (SEPBLAC) no podrá dejar de perseguir los delitos de blanqueo de capitales que detecte en el afloramiento de dinero previsto por la amnistía fiscal. Así, pese a que el Real Decreto aprobado por el Ejecutivo asegura que no es necesario “especificar el origen” del dinero aflorado lo cierto es que tanto el código penal como  las directivas europeas sí lo exigen.

Así que el gozo del gobierno de Rajoy corre peligro de quedarse en su pozo, ante la posibilidad de que los defraudadores puedan verse perseguidos por la justicia si sacan el dinero a la luz.

El país de los Horrores

Este  artículo de Aarón Reyes Domínguez está dando mucho que hablar en la red. Desde luego es una opinión (que comparto) pero lo más interesante es la lección sobre historia económica y las distintas soluciones que unos países y otros han dado a las crisis económicas y como unas han funcionado y otras fracasado estrepitosamente

Querido señor Presidente: es usted un hijo de puta. Usted y sus ministros. Se lo digo así, de entrada, porque sé que nunca va a leerme, como nunca lee usted libros, ni nada más que periódicos deportivos como usted mismo ha confirmado, jactándose, como buen español de ser un ignorante. No se engañe, por eso lo han votado tanta gente. Perdonen los demás el exabrupto, pero es que está demostrado que somos lo que nuestros padres nos han educado, y si usted y sus ministros son como son, es porque sus madres muy bien no lo han hecho. A pesar de los colegios de pago, de pertenecer a la oligarquía de épocas dictatoriales, etc.

Verá usted, señor presidente. Lo que más me molesta no es que usted sea un bastardo malnacido, sino un ignorante, y sobre todo un mentiroso. Se presentó a unas elecciones diciendo que no haría cosas que ahora hace. Dijo hace tiempo que la posibilidad de una amnistía fiscal le parecía injusta y absurda, y no ha tardado ni tres meses enrecurrir a esta medida de forma injusta y absurda, como señala el diputado de IU Alberto Garzón al que usted y sus secuaces ningunean como a cualquier otro que no sea seguidor suyo. Ésa es la democracia que ustedes entienden, ignorar a los representantes de la ciudadanía que no les afín. Usted dijo que la Sanidad y la Educación no se tocaban, y la han tocado pero bien. A la banca nada, y eso que los grandes expertos en economía señalan que, o le metemos mano a sus amigos de las finanzas, o nos vamos a pique.

Le voy a explicar unas cuantas cosas dado que usted es un ignorante que lee prensa deportiva en lugar de libros de historia, economía o política. Durante los años 20 hubo gente que tuvo la genial idea de crecer mucho, por encima de sus posibilidades como ahora tienen ustedes tan de moda decirnos. Tanto que incluso a Churchill, para salir de la situación de postguerra, se le ocurrió revalorizar la libra, lo que trajo bajada de sueldos y aumento de las horas de trabajo. No sólo no se creció por encima de lo esperado sino que destruyó la posibilidad de crear un modelo sostenible de crecimiento basado en el consumo, lo que permite terciarizar una economía y hacerla verdaderamente competitiva. Eso es ser un país desarrollado y no ganar mundiales de fútbol. Cuando llegó la crisis del 29 y la posterior recesión mundial en los 30, en un país tan poco sospechoso de socialista, comunista o lo que ustedes quieran, como EEUU, decidieron adoptar una cosa llamada New Deal, que consistió, entre otras cosas, en subir los sueldos y bajar las horas de trabajo. Como consecuencia, había más puestos de trabajo para cubrir esas horas de menos, y los que salían de su trabajo lo invertían en consumo, lo que reactivó la economía y permitió al país dar un definitivo empujón hacia arriba para salir victorioso de una Guerra Mundial que libró en tres continentes. 

  Lee el artículo completo : http://elhombrebizantino.wordpress.com/2012/04/22/el-presidente-del-pas-de-los-horrores/

Bienvenidos a la sanidad pública de repago

La Sanidad Pública no es gratuita, no nos la regala nadie. La pagamos religiosamente todos los meses con nuestra nómina (un 4'7% de lo que se paga a la Seguridad Social va destinado a asistencia sanitaria pública) y cuando pagas a Hacienda.  Partiendo de esa base tener que pagar por la asistencia sanitaria no es un co-pago sino un re-pago.

Los presupuestos en sanidad se han visto reducidos en de 84,76 € ; 140,13 € desde 2010 (el 10,42%) a lo que hay que sumar las rebajas en gastos corrientes en los que no se ha tenido en cuenta el aumento de la inflación en este periodo.

El nuevo decreto del Gobierno implica que los españolitos de a pie tendremos que repagar una serie de servicios sanitarios que nos correspondería recibir  sin hacen nuevas aportaciones. La nueva ley tira por tierra además la declaración de la sanidad universal y gratuita.  El 1 de septiembre las tarjetas sanitarias de inmigrantes 'sin papeles' quedarán anuladas. Solo tendrán cobertura en urgencias por enfermedad grave o accidente hasta el alta médica; gestación, parto y postparto. Solo hay una excepción, los menores de 18 años tendrán garantizada la asistencia en igualdad de condiciones con los españoles y se tratarán enfermedades graves y crónicas como el sida.

El Decreto-Ley aprueba, además del pago de recetas según tramos de renta, un nuevo recorte del que hasta ahora nada sabíamos: la eliminación de las recetas para los fármacos para síntomas menores. ¿Y cuáles son? Pues de momento no se sabe, el gobierno prepara una lista pero las quinielas apuntan a mucolíticos, antitusivos, descongestivos, antidiarreicos y las lágrimas artificiales.

Se instaura además el pago por receta a partir del 1 de julio dependiendo de la renta.

Los pensionistas con renta inferior a 18.000 euros pagarán el 10%, con un tope de ocho euros mensuales; los que perciban más de esa renta abonarán un máximo de 18 euros al mes y los que reciban más de 100.000 euros tendrán un límite de 60 euros mensuales.

Parte de las prótesis (férulas, muletas, sillas de ruedas...), los productos dietéticos e incluso el transporte sanitario no urgente quedarán también fuera de cobertura. Esto es, si mi abuela que vive en un pueblo, tiene que desplazarse a un hospital frecuentemente para hacer rehabilitación o  diálisis o recibir quimioterapia, ahora tendrá que pagar la ambulancia que la recoge.

La situación, en concreto en Baleares, que es la que más conozco, se agudiza con el recorte de los horarios en los centros de atención primaria, el cobro de una tasa de 10 euros por la renovación (obligatoria) de la tarjeta sanitaria, la subida de 4,9 céntimos por litro de gasolina (el mal llamado 'céntimo sanitario') para paliar el déficit y el cierre de dos hospitales públicos. Asimismo se han aumentado las horas de trabajo del personal sanitario al tiempo que se reducen las plantillas.

La otra realidad que también cuenta la prensa

Estos últimos meses, agobiados por recortes, primas de risgo, bolsas que se desploman, cifras del paro escalofriantes, reformas que retrotraen los derechos de los trabajadores siglo y medio y tijeretazos inimaginables al estado de bienestar quiero hacerme ecos de artículos y noticias que nos cuentan la cara B de esa cacareada crisis de la que nadie se hace responsable. 

Están los cínicos que nos dicen que hemos vivido por encima de nuestras posibilidades, los mismos cuyas gestiones y políticas nos han metido de lleno en esta hecatome económica y que son quienes ahora gestionan nuestra dudosa salida de la misma. Así que os dejo con unos cuantos artículos para que cada uno saque sus propias conclusiones. La letra pequeña de la crisis, también se cuenta en los periódicos.

Carmel Asset Management: "Si quiebra España este año, ganaremos un 300%"

El demoledor y difundido informe de Carmel AM tiene truco: la firma especula con CDS y se hará de oro si España emula a Portugal.

“Cinco razones por las que España está peor que lo que los mercados descuentan”. Son: Que la economía tiene una gran bolsa de deuda oculta hasta un 50% más que la cifra declarada; que los precios de la vivienda caerán otro 35% adicional, que la banca está ‘zombie’; que la economía no se ha estabilizado y sigue deteriorándose debido a que tiene el mercado laboral menos competitivo de Europa y que, además, la Unión Europa no tiene capacidad financiera ni ganas de rescatarnos.

http://vozpopuli.com/economia/1879-carmel-asset-management-si-quiebra-espana-este-ano-ganaremos-un-300

El Gobierno de España está empeorando las cosas

(Spain’s Government Is Making Things Worse, Not Better)

La promesa del gobierno de recortar otros 10.000 millones de euros con cargo al presupuesto ha sido tan mal comunicada, que en realidad amplifica la desconfianza 

http://blogs.wsj.com/marketbeat/2012/04/10/spains-government-is-making-things-worse-not-better/?mod=WSJBlog

En tiempo de crisis, récord de milmillonarios en el mundo

 http://videos.lainformacion.com/mundo/en-tiempo-de-crisis-record-de-milmillonarios-en-el-mundo_oGjHvZT96ltYL1UYTmAcF6/ 

Los 13 'milmillonarios' españoles atesoran una fortuna de 50.400 millones de dólares

http://www.cotizalia.com/noticias/lista-forbes-millonarios-espanoles-20100311.html

La amnistía fiscal "enjugará" fraudes millonarios a "precio de saldo"

"Supone un "agravio comparativo" para los contribuyentes que vienen cumpliendo con sus obligaciones fiscales, a los que se grava con tipos de hasta el 52% en el IRPF, mientras que los defraudadores podrán saldar sus cuentas con el fisco pagando un 10% y evitando intereses, recargos y sanciones "

http://www.finanzas.com/noticias/fiscalidad/2012-03-30/694043_gestha-considera-amnistia-fiscal-enjugara.html

¿Recesión? Rolls vendió el año pasado más que nunca: 

What Recession? Rolls-Royce Sold More Cars Last Year Than Ever Before

http://jalopnik.com/5875108/what-recession-rolls+royce-sold-more-cars-last-year-than-ever-before

BMW: Récord de ventas en marzo

o http://www.mdzol.com/mdz/nota/376402-bmw-tuvo-en-marzo-un-record-historico-en-ventas/

 

La gran banca 14.940 millones de beneficio en 2010
http://economia.elpais.com/economia/2011/02/04/actualidad/1296808374_850215.html

La crisis dispara los seguros para proteger el patrimonio de los directivos 

Mediante este seguro, pues, se cubren las indemnizaciones que los administradores y altos cargos tengan obligación de pagar en caso de reclamaciones de terceros, así como los gastos de defensa o de investigación, entre otros. "Estos seguros los contrata la empresa, pero protegen el patrimonio personal de los directivos",

http://www.eleconomista.es/empresas-finanzas/noticias/3845752/03/12/La-crisis-dispara-los-seguros-para-proteger-el-patrimonio-de-los-directivos-.html

Islandia se convierte en la envidia de Europa

El FMI acaba de publicar su última revisión sobre el estado de Islandia y las previsiones dicen que este año su economía crecerá un 2,4%, con un consumo privado tirando al 3% y compensando la caída de la inversión pública fruto de las medidas de austeridad. Y es que, sí, la temida consolidación fiscal ha llegado a todas partes, pero en Islandia lo hizo "a su manera", en palabras del FMI. Proteger el estado del bienestar se puso por encima de todo. 

http://www.cincodias.com/articulo/economia/islandia-convierte-envidia-europa/20120415cdscdseco_1/

¿Seguro de tu seguro?

Uno de los servicios bancarios que las entidades tratan de colar a toda costa a sus nuevos clientes hipotecados son los seguros. Bien es cierto que existe, como en el caso de los vehículos, una ley que obliga a contratar a un seguro obligatorio: el de incendios pero también es cierto que sin un seguro de daños y otro de vida (obligatorio por conveniencia de la propia entidad financiera) no verás ni un euro.

La cobertura a la que hace referencia la ley impone el resguardo de este seguro sobre el continente, y basado en el precio de tasación. Es decir, no es obligatorio asegurar ni el suelo ni el contenido de la casa. Por otra parte, el seguro de daños tiene que cubrir unos mínimos:  incendio y explosión y fenómenos naturales (tormenta, elementos naturales distintos de la tempestad, energía nuclear y hundimiento de terreno, daños por granizo y heladas).  De ahí a tener que prever (y pagar) por un posible ataque de orcos furibundos o que una manada de ñus puedan atravesar la cristalera de tu salón hay un salto importante.

Los bancos y cajas utilizan  la concesión de un préstamo hipotecario para encadenar al cliente a la pata de su mesa y utilizan los seguros como zanahoria para rebajar el tipo de interés de acuerdo a los productos adicionales contratados.

En la escritura se estipula una serie de descuentos en el diferencial aplicado en función de los productos  que contratemos y si estos aparecen como 'requisito' para concedernos la hipoteca cambiarlos será caro porque en la revisión te subirán la cuota. En caso contrario puedes huir del yugo de los seguros bancarios al año de haberlos contratados.

Por mucho que el banco te pueda 'invitar' a contratar sus servicios, no puede obligarte, como tampoco el banco está obligado a concederte la hipoteca si no quiere. Pero que no te la cuelen. Puede ocurrir que en la concesión de tu hipoteca quieran hacerte firmar una prima única evitar el cambio o cese del seguro de vida contratado con el banco. Esto supone   que el cliente paga de una sola vez el total del coste del seguro cuyo montante se suma al importe del préstamo. Voilà, ya tienes seguro de vida para los restos.

Así que,  cuando el director de tu entidad te remarque la obligatoriedad de contratarle los seguros, puedes recordarle que la Comisión Nacional de Competencia ha abierto expediente  sancionador a una veintena de bancos y cajas sospechosas de condicionar la concesión de préstamos hipotecarios a la contratación de seguros de vida (violando así el derecho a la libre competencia) y que existen varias sentencias de la Audiencia Nacional, corroboradas por el Tribunal Supremo, han declarado estas prácticas como irregulares o ilícitas.

Para saber con seguridad cuales son tus compromisos hipotecarios, el banco ha de entregarte un documento informándote exactamente de qué condiciones financieras y productos accesorios acarrea para que no haya sorpresas desagradables.

Todo lo no incluido en el todo incluido

Todos conocemos esas leyendas urbanas de un amigo que se sacó un viaje baratíiiiiisimo. No se los demás pero la experiencia dice que cuando sales de casa se gasta dinero.

La opción más económica suele ser un 'todo incluido' ya sea paquete vacacional en un resort, crucero o circuito has de tener en cuenta varias cuestiones porque el precio que le engancha nunca resulta ser el precio final. Garantizado.

Ya sea por agencia o por internet las ofertas siempre llevan el 'desde' delante y un asterisco que remite a una ingente cantidad de letra pequeña en la que se especifica que ese 'todo incluido' no es tal. Para empezar están los gastos de gestión que te calca la agencia, touroperador o buscador en cuestión. Estos gastos deben ser  independientes del precio de viaje, estarán sujetos a I.V.A. y el viajero debe recibir  una factura en la que consten los datos de la Agencia detallando la Base Imponible y el I.V.A. repercutido. 

Aparte están los gastos por emisión de billete, que dependiendo de la agencia o web y sus acuerdos con las compañías varían pero por lo general son de unos 20 euros en vuelos nacionales y 40 en internacionales. Un ejemplo, la tabla de gastos de gestión de Iberia.

¡Ojo!, en estos gastos adicionales no entran las costas de anulación o cancelación. Generalmente te ofrecen además un seguro muy básico por si quieres anular y que contempla una serie de situaciones extremas (si te mueres por ejemplo, te devuelven el dinero, son así de majos) y que debes revisar muy bien porque puede ser un gasto inútil. Pero los seguros tendrán su propio post, Prometido.

Sigamos con todo lo que no está incluido en el todo incluido. Si reservas con antelación y el precio del carburante aumenta, como viene siendo habitual,  los buques y aeronaves pueden aumentar en el último momento.  A no ser que el precio esté garantizado, algunas agencias ya lo hacen. 

Los gastos por cambio o cancelación son draconianos. En ocasiones cambiar el vuelo, por ejemplo, puede resultar más caro que comprar uno nuevo. Una opción puede ser dar una señal, las agencias grandes te permiten reservar durante una semana o 15 días por una mínima fianza. Pagar el viaje todo de golpe no suele ser una buena idea, por lo que pueda pasar. 

Si viajas al extranjero has de contar además con gastos de visado y tarifas de aduana. Muchos países como Turquía, por ejemplo, te hacen pagar en metálico y en euros esta tarifa, aunque ya hayas pagado un visado o impuesto similar. En México por ejemplo te hacen pagar en euros o dólares para poder salir del país.  En la agencia normalmente te advierten de estos impuestos para turistas, pero pregunta siempre.

Los viajes a los países exóticos exigen un gasto extra: las vacunas y medicamentos. Son caras y el proceso es largo y tedioso (la seguridad social no se caracteriza por su rapidez) pero es fundamental. Y hablando de temas de salud, muchas agencias exigen que compres o cuentes con un seguro de viaje. Si tienes seguro privado normalmente te cubren, sino toca sacarse uno. Hay seguros temporales bastante baratos y que se pueden sacar por internet por unos 15-20 euros. Comprueba también las condiciones de tu tarjeta de crédito, muchas te incluyen un seguro de viaje que puede ser compatible.


Y seguimos añadiendo gastos, en los cruceros y circuitos, te guste o no, te cobran las propinas para el personal que te atiende. Suelen establecer una tarifa estándar de unos 100 euros (dependiendo de lo largo que sea el viaje) que te meten en el precio final.


Otro extra que no suele estar incluido en los cruceros y en muchos hoteles son las bebidas. Como no te queda más remedio que pagarlas los precios se  suben a la parra. Una vez en tu destino, si se puede, haz una visita al súper su no quieres arruinarte comprando botellas de agua a precios escandalosos. 


Y por último los desplazamientos, las excursiones y visitas. Damos por hecho que en un todo incluido la visita al monumento o museo de turno estará incluida, pero casi siempre te la cobran a parte. Lo normal es que te ofrezcan excursiones o paquetes de excursiones, no son baratas pero al menos te puedes beneficiar del 'descuento de grupo' en las atracciones. 


Incluyéndolo todo en el todo incluido el precio final del 'chollazo' viajero se puede duplicar facilmente respecto al precio en rojo y con brillantes neones.

Entre el suelo y el cielo

No, no vamos a hablar de la canción de mecano sino de uno de los temas por excelencia en cuanto a letra pequeña se refiere y que nos dará para varias entradas: las cláusulas de suelo y techo en las hipotecas. 

El suelo y el techo de las hipotecas, son los porcentajes mínimo y máximo respectivamente que se establecen a la hora de realizar la revisión de una hipoteca, independientemente del diferencial que se tenga firmado y del valor del euribor en el momento de a revisión. 

El problema surge cuando el euribor se sitúa por debajo del llamado suelo de la hipoteca, el caso contrario no se ha dado. Cuando el euribor estaba alto y los diferenciales eran ridículos en comparación a los que se ofertan hoy en día (en cuestión de cinco años se ha pasado de ofrecer un diferencial del 0,25 o el 0,50 a un 3% y un 4%) muchos no se fijaron y el banco coló la cláusula en la letra pequeña sin informar adecuadamente al respecto. Tanto es así que cuando el euribor se desplomó y muchos hipotecados se las prometían felices de dar un alivio a sus bolsillos se dieron de bruces contra el suelo des sus créditos hipotecarios.

Hay que reconocer que los bancos son bastante olvidadizos en cuanto a facilitar información importante, ejem. Para muestra un botón, según el portal helpmycash ahora que es por todos conocimos estos conceptos lo que hacen muchas entidades es 'disimularlos' bajo nombres y perífrasis que suenan bonitas como 'interés mínimo' o 'límites de variabilidad'. Gracias a estas fórmulas consiguen que el hipotecado novato firme un interés distinto y más alto que el pactado con el banco. Los notarios también tienen su parte de culpa ya que tienen el deber de advertir a los contratantes cuando alguna de estas fórmulas resulten abusivas, aunque en la práctica se limiten a leer el contrato, firmar y llevarse la pasta. 

Que no cunda el pánico: todo es negociable y varios jueces ya han dictado sentencias que condenan a los bancos a rebajar, eliminar e incluso devolver las cuotas pagadas de más. Asimismo, entidades como AUSBANC o ADICAE  están llevando a cabo denuncias colectivas para que el suelo de la hipoteca sea retirado y para que los bancos devuelvan el dinero cobrado de más.

Asimismo, el Senado ya ha instado al Gobierno para que elimine este tipo de cláusulas de las hipotecas basado en el cumplimiento de la Ley General de Defensa de los Consumidores y Usuarios (Real Decreto Legislativo 1/2007 de 16 de noviembre), que establece la exclusión de todas las cláusulas abusivas en los contratos y ésta entraría dentro de este tipo de cláusula abusiva dentro de un contrato de crédito hipotecario.

Para empezar trata de negociar con tu banco, es lo que se llama hacer una novación  para mejorar las condiciones de tu hipoteca. Eso sí, ten en cuenta que los bancos establecen comisiones por modificación de contrato, generalmente entre 0% y 1% del capital pendiente a pagar de la hipoteca y hay que pagar tasas y gastos

• Notario: del 0,2% al 0,5% del capital pendiente.
• Registro de la propiedad: 50% de los gastos del Notario.
• Tasación: entre 250 y 350 euros.

Si tu entidad no atiende a razones siempre puedes subrogar tu hipoteca, esto es, cambiarte de banco. Normalmente intentarán hacerte un descuento o incluso igualarte las condiciones del competidor.

La subrogación implica menos gastos que una cancelación del préstamo actual y la apertura de un nuevo préstamo en la entidad donde se quiera trasladar la hipoteca pero igualmente tienes que pagar gastos de notaría y los gastos de registro (ambos rebajados) aunque algunas entidades se hacen cargo o al menos cubren parte de los mismos. Esta opción. Sin embargo, esta modalidad no permite realizar ampliaciones de capital ni agregar nuevos titulares que sí se contemplan en una novación.

Como siempre, más vale prevenir que curar, existen cientos de páginas web de comparativas, cálculo de cuotas de hipotecas, etc. Leer la letra pequeña e incluso hacer que un abogado lea el contrato y te advierta de posibles abusos sería lo ideal. Luego la realidad se impone y más en tiempos de sequía crediticia en la que conseguir que el banco te de la hipoteca con las condiciones que sean es casi un milagro. Al menos que no nos pille desprevenidos. También es verdad que ya muchos bancos han eliminado esta cláusula que se compensa con variables más caras.

Premios envenenados

Obtener un premio en la lotería, en un bingo o participando en un concurso de la tele es una gran alegría, para el ganador, su familia y también para Hacienda. Como no podía ser de otra manera la casa siempre gana y se lleva una mordida pero depende del tipo de premio.

Los premios de las loterías oficiales del Estado (Lotería nacional, Primitiva, Euromillón, Bonoloto, Quinielas) y de las Comunidades Autónomas están exentas de impuestos. Tampoco pagan impuestos el cupón de la ONCE y los sorteos de Cruz Roja.

Ahora bien, deberás pagar los impuestos que correspondan en función de lo que hagas con el dinero, exactamente igual que si lo hubieses ganado trabajando, es decir pagas en función de la rentabilidad que le saques a ese dinero ganado. También deberás incluir el dinero ganado o las inversiones realizadas entre tus bienes a la hora de hacer tu declaración de patrimonio.

Los concursos realizados por la administración de carácter artístico, literario o científico y que aparezcan publicados en el BOE también están exentos de pagar impuestos.

No ocurre lo mismo con los premios que se ganan en concursos de televisión, por internet o convocados por entidades privadas. Es este caso hay que prepararse para recibir la visita de Hacienda.

Si los premios son de carácter monetario, es decir, dinerito contante y sonante,  Hacienda se lleva nada menos que un 21% según establece la Ley 35/2006 que entró en vigor el pasado 1 de enero y tiene que reflejarse en la declaración de la renta en el apartado 'pérdidas y ganancias'. También deberás incluir el dinero ganado o las inversiones realizadas entre tus bienes a la hora de hacer tu declaración de patrimonio. Con lo cual Hacienda se lleva casi un 40% de tu premio.

El problema suele llegar con los premios que no se cobran en metálico también tributan. Es el caso de los coches o las casas. Hay que pagar todos los impuestos, gastos de notarías, tasas del Estado y de la Comunidad Autónoma... Asimismo, estas ganancias producen una alteración patrimonial y son cuantías expuestas al IRPF y tributan en la base general al 43%.  Como explica el portal cotizalia en este artículo, al final muchos de los ganadores de este tipo de premios se han visto obligados a poner en venta su nueva casa para poder pagar los impuestos y la manutención de su premio envenenado.

Dicho esto, antes de participar en un sorteo, concurso o similar es fundamental consultar las bases, asegurarse de que es legal y está autorizado  por Loterías y Apuestas del Estado ya que es la única manera de no llevarse sorpresas desagradables y, en última instancia, tener constancia de que los premios se van a repartir.

Bienvenida y primer asalto: las compañías de ADSL

Bienvenidos/as a este vuestro espacio virtual. La idea de este blog surge de la imperiosa necesidad que todos (me vais a permitir que en aras de la economía literaria obvie el /as que ya sabemos que en masculino los miembros y miembras se entienden como plurales, lo políticamente correcto no deja de ser absurdo en ciertas ocasiones) tenemos de gritar a los cuatro vientos que, aunque nos quieran hacer creer lo contrario, no somos idiotas. Dicho esto os invito a exponer los abusos, engañifas, estafas y tonterías que se esconden en todas esas letras pequeñas que nos rodean día a día. Así que coge tu lupa, que vamos a desenmascararles.

Para empezar que mejor ejemplo que el de las empresas de telecomunicaciones que nos venden servicios por un precio y a la hora de pagar la factura resulta que entre cuotas de línea, alquiler de aparatos (que tú, alma inocente, creías que te habían regalado) y tasas que se sacan de las mangas te duplican y hasta triplican el precio.

Entre los más descarados ONO, que oferta por menos de 20 euros teléfono e internet pero que a la hora de la verdad alcanza los casi 50 euros mensuales. Las ofertas son un engaño, la publicidad capciosa y completamente falsa. Las tarifas reales cuesta encontrarlas pero, por ley, tienen que tenerlas publicadas en la web. Concretamente aquí: http://bit.ly/f6v4Vn.

Jazztel hace tres cuartos de lo mismo, hay que leer muy atentamente las condiciones de contratación (de nuevo y siempre en letra muy pequeña), pues resulta que, para empezar, sólo la cuota de línea cuesta más que la mensualidad (16 la mensualidad, 18 la cuota de línea) http://www.jazztel.com/condiciones-de-promociones-online.

No tengo experiencia directa con otras compañías pero me consta que la situación es muy similar. Con darse una vuelta por los foros encontraréis historias increíbles de los abusos que estas compañías perpetran contra sus clientes.

Protestar, reclamar o darse de baja puede ser toda una odisea. Suelen exigir una compensación por no cumplir con los plazos de permanencia, que si bien son ilegales en nuestro país según la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios, la norma deja ciertos vacíos que permiten a las compañías aprovecharse de las causas no previstas según la normativa. (lainformación.com en este blog http://blogs.lainformacion.com/legal-e-digital/2011/11/10/%C2%BFson-legales-los-compromisos-de-permanencia/ lo explica de maravilla)

Aunque resulte tedioso no hay que darse por vencido. Ármate de papel y lápiz cuando llames para reclamar (recuerda que no hace falta pagar un número 900, en  nomasnúmeros900.com encontrarás la mayor parte de teléfonos de atención al cliente que no son de pago) apunta todos los nombres de las personas que te han atendido, así como los departamentos, procura no perder la paciencia (están entrenados para sacarte de tus casillas), mantente firme pero educado y no dejes que te cuelguen nunca. Si tienes un punto de venta cerca es mejor hablar con alguien cara a cara aunque no esperes que te vayan a dar una solución en una mañana.

No renuncies a reclamar y agota todas las posibilidades, acude a la OCU, Facua, al defensor del pueblo, al de los usuarios de tu ciudad (muchas de las reclamaciones se pueden rellenar por internet) Que quede constancia de manera escrita con toda la documentación posible de tu queja. Existen plataformas y foros para afectados por los desmanes de las compañías pero siempre es mejor ir por los cauces oficiales.